Tjen en årsløn på en time

Brug internettet på denne smarte måde og tjen flere 100.000 kroner ekstra til din pension på blot én time.

  Foto: istockphoto.com  

PENSION

Der er en formue at tjene på din pension. Det beviste vi ved sammen med vores pensionsekspert, Anders Valdemar Juhl, at mødes med parret Sara Bringskov og Morten Wind for at se, hvor meget uforløst potensiale, vi kunne finde på parrets pensionsopsparinger på blot to timer - en time til hver.

Ikke fordi tidsrammen er så vigtig. Men vi har aftalt to benspænd. Det skal være et hurtigt pensionstjek af den slags, du selv kan foretage hjemmefra via computeren på en times tid. Og det skal være helt gratis.

"Desto tidligere man får lavet et tjek, desto mere er der at spare. Når det sker tidligt i livet, får du gavn af effekten i mange flere år, og så kommer gevinsten nemt op i millionklassen. Det nytter ikke noget at vente indtil to år før pensionsalderen," udtaler Anders Valdemar Juhl. 

Efter to timer bliver det klart, at der er flere hundredtusinde kroner at hente ved at vælge og ramme plet på de billigste og bedst præsterende pensionsprodukter.      

1: Indsaml din pensionsdata
Trekløverets eneste værktøjer er en computer og Sara Bringskovs og Morten Winds koder fra NemID. I første omgang handler det om at finde ud af, hvilke og hvor mange pensionsordninger, de egentlig har. Det sker på hjemmesiden pensionsinfo.dk. Sara Bringskov er selvstændig produktionsleder og har haft flere forskellige jobs. Derfor har hun både pensioner hos Danica og PFA. Morten Wind ejer ligeledes flere forskellige pensioner. Han har arbejdet i Topdanmark i flere år, men er lige blevet selvstændig som forsikringsmægler. Der noteres en ordning hos Topdanmark og en ordning hos Nordea Liv & Pension. Nu kan pensionstjekket for alvor begynde.

Anders Valdemar Juel dirigerer Sara Bringskov og Morten Wind videre til de enkelte pensionsselskabers hjemmesider. De skal indsamle data om de pensionsprodukter, de har. Ikke mindst størrelsen på deres årlige afkast og omkostninger. Begge Sara Bringskovs pensioner er såkaldte gennemsnitsrentepensioner med en afkastgaranti. Det viser sig, at tryghed koster. 

2: Drop livrem og seler
"Som det ser ud nu, bliver dine pensioner mindre værd, hvis du ikke gør noget ved det. Du får en meget lav forrentning af dine penge og den bliver endda spist af ret høje omkostninger. Tager man højde for inflationen, så får du faktisk en dårligere købekraft af din pension år for år - og det er jo ikke meningen. Meningen er, at få forrentet pensionerne så du bevarer din købekraft," siger Anders Valdemar Juel. 

Han anbefaler Sara Bringskov, at skifter gennemsnitsrentepensionerne ud med en markedsrentepension i stedet. Det vil ifølge ham give hende at langt højere afkast på sigt. Endda til lavere omkostninger end hun betaler i øjeblikket. Hos både PFA og Danica fik hun kun to procent i forrentning af sine pensioner sidste år, selvom aktiemarkederne buldrede derudaf.

Gennemsnitsrentepensioner med garanti giver meget lav forrentning hos alle pensionsselskaberne i øjeblikket. Så selvom Sara Bringskov selv må bære risikoen for afkastets størrelse hvert år, kan det næsten ikke gå galt med markedsrentepensioner. Skuer vi eksempelvis fem år tilbage i tiden, ville hendes opsparing have vokset med cirka 60 pct. i perioden, hvis hun havde været i sidstnævnte produkt (gennemsnittet på tværs af pensionsselskaberne, red.).

Nu lyder bundlinjen i stedet på omkring 10 pct.. Samtidig er Sara Bringskov så heldig, at PFA løbende giver mulighed for at man får en bonus for at opgive afkastgarantien. Men selv uden den bonus, mener Anders Valdemark Juel, at Sara Bringskov gør klogest i at skifte til et markedsrenteprodukt.

"Du skal have et beløb på over en halv million kroner på din pension, før det kan betale sig at vente på en omvalgsbonus. Så mange penge har hun ikke på sin ordning i PFA. Men hun kan selvfølgelig lige så godt tage bonussen med, hvis den er der og hun alligevel skal skifte produkt," forklarer Anders Valdemark Juel.

Danica fører også omvalgskampagner - så også her kan hun indimellem få ekstra ved at vælge markedsrente og så huske bede om at spørge efter bonussen. Bagefter bør hun overveje at lægge de to pensionsordninger sammen i et pensionsselskab. Men det vender vi tilbage til.

3: Analyser omkostningerne
Morten Wind har de fleste penge liggende i Topdanmark. Her er han allerede i et markedsrenteprodukt, og det er dagens bedste nyhed. Afkastet i Topdanmarks Profilpension har været fænomenalt. Det var på 19,3 pct. sidste år.

»Jeg er faktisk lidt lettet over, at det ikke er så slemt, som jeg havde frygtet. Sådan er det, når man ikke får set på sin pension, og det har jeg faktisk lidt dårlig samvittighed over,« lyder reaktionen fra ham.  

Hans anden pensionsordning - den i Nordea Liv & Pension - er også et markedsrenteprodukt. Men det er ganske dyrt med årlige omkostninger på 3,5 pct.. Derfor skal han som minimum samle de to pensioner i Topdanmark. Skiftet kan han bare skrive en mail om til pensionsselskabet. Så sker det helt automatisk, hvilket bringer Morten Winds omkostninger på Nordea-summen ned med totredjedele. Allerede her er der Jackpot. Et afkast der er to procentpoint højere – i form af omkostninger som forsvinder - kan over de 25 år, der er til Morten Wind skal på pension, øge hans pensionsformue betydeligt, lyder det fra Anders Valdemar Juel.

4: Sammenlign selskaberne
Et er at konstatere, at du ikke har et tilfredsstillende pensionsprodukt. Noget andet er at finde et bedre sted for din formue at yngle. Udfordringen leder Sara Bringskov og Morten Wind videre til dagens sidste besøg på nettet, hvor pensionsbranchen har lavet portalen Fakta Om Pension. Den viser, hvor godt pensionsselskaberne har gjort det på afkast og på omkostninger. Og om der findes bedre og billigere løsninger. Med Sara Bringskov er sagen nem.

Da hun skal skifte til et markedsrenteprodukt og samle sine pensioner, skal hun blot finde ud af hvor. Hun er i PFA og Danica, her er der ingen tvivl om, at PFA har gjort det bedst. Så hun skal lige tage omvalget med i Danica og PFA før hun flytter det hele til PFA, der både har haft højere afkast og lavere omkostninger end Danica.

Med Morten er sagen også lige til. På afkastet over de sidste fem år ligger Topdanmark relativt lige, men der er til gengæld stor forskel på omkostningerne - derfor skal han samle pensionen i det billigere Topdanmark. Rent faktisk er der tale om, at Nordea Liv & Pension er det dyreste selskab, mens Topdanmark er det billigste. Og når det det ikke viser sig i afkastet er sagen klar. Pensionen skal flyttes til Topdanmark. Her er det dog værd at være opmærksom på, om pensionen overhovedet kan flyttes.

For Sara Bringskov og Morten Wind bør der ikke være problemer, da de ikke længere er i de jobs, hvor pensionerne er sparet op. Men i de fleste arbejdsgiverpensioner - altså de pensioner vi sparer op via arbejde - kan man ikke bare flytte pensionen til et andet pensionsselskab. Det kan der være to løsninger på. Den ene - og den nemmeste - er at finde et bedre pensionsprodukt, der hvor du er. For eksempel som Sara Bringskov ved at gå fra det gamle traditionelle pensionsprodukt med afkastgaranti til et markedsrenteprodukt.

5: Placer selv pengene
Den anden løsning er, at du vælger at placere pengene selv. Dette kaldes i pensionsbranchen et unit link produkt. Unit link er smart, hvis dit markedsrenteprodukt har givet et dårligt afkast eller også er det måske meget dyrt. På Unit link kan man så vælge en billig global aktieafdeling og obligationsafdeling, der blot følger markedets afkast. Allerede her kan du sænke de årlige omkostninger fra cirka en til halvanden procent til ned mod 0,12 pct. årligt. En besparelse på blot et procentpoint kan blive til mange tusinde kroner længere ude i horisonten.   

Gør-det-selv-løsningen tiltaler Morten Wind. Han overvejer nu at flytte hele sin pension til den billige platform Nordnet og gøre det hele selv. Han er godt klar over, at det kommer til at tage lidt tid at sætte sig ind i tingene. Men på den anden side synes han, at aktiemarkedet er spændende at følge, og så er det lidt sjovere at have med pension at gøre. Ikke mindst til den potentielle timeløn.

Parrets blå bog

Navn: Sara Bringskov
Alder: 33 år
Job: Selvstændig produktionsleder. Tv, Film og Reklamer
Bolig: Hus i Hvidovre.
Pension: Et par hundrede tusind i PFA og Danica
Årlig opsparing: Meget forskelligt

Navn: Morten Wind
Alder: 33 år
Job: Selvstændig forsikringsmægler
Bolig: Hus i Hvidovre
Pension: I omegnen af en halv mio. kr.
Årlig opsparing: Ikke noget lige nu

Gør det selv eller køb en uvildig rådgiver
De fleste af os, har det lidt svært med at betale mere end 1000 kroner i timen for noget som helst. Sværest er det nok, når man ikke har fornemmelsen af, hvad udbyttet kan være. Men det er jo netop her, vi har allermest brug for gode råd.

De tre hjemmesider, vi har gennemgået er relativt simple at benytte, men det kan være sværere at tolke de tal, der findes derinde om vores pensioner. De fleste bliver dog nærmest begejstrede, når tallene gøres forståelige.

Derfor kan det være en rigtig god ide, at bede en uvildig pensionsrådgiver om, at være med på rejsen første gang. En time hvor kortlægningen, overblikket og mulighederne gennemgås sammen. Når man har taget den rejse en gang, så er det nemt selv at foretage den hvert år i foråret, hvor tallene opdateres med de årlige pensionsoversigter fra selskaberne.

Et godt råd ved brug af en rådgiver er dog at sikre, at i trækker på samme hammel. Det vil sige, at rådgiveren skal aflønnes på timebasis og ikke i form af procenter fra din pension. I dag er der begge løsninger på markedet. Anders Valdemar Juel tager 1.500 kr. for en time, og det er også i det leje Finanshuset i Fredensborg ligger.  

Tags

Anbefalede artikler

Cxense Display