Sådan får du flere millioner ekstra i pension

Der kan være mange penge gemt i din pension. Et tjek viste, at Jane og John Maltesen kan hente op mod to millioner kroner blot ved flytte rundt på nogle penge.

  Foto: istockphoto.com  

PENSION

Jane og John Maltesen står på kanten til pensionsalderen. De besluttede derfor for kort tid siden, at det var på tide at sænke tempoet på arbejde og få set økonomien efter i sømmene.

"Vi forsøgte at få hjælp i banken, men de er jo mere sælgere, der skal tjene penge end egentlige rådgivere. De gav os nogle satser, men det gik hurtigt op for os, at der var flere skjulte omkostninger. Det er helt utroligt, at mekanismer, der koster penge, bliver holdt skjult for os," siger John Maltesen.

Derfor har de netop fået lavet et fuldt tjek af privatøkonomien af Finanshuset i Fredensborg, der afslørede dyre pensioner, flere unødige forsikringer og dårlig forrentning i banken. Tilfældet er desværre ikke enestående. Du skal ofteselv ringe ned i banken og kræve en lavere rente. Eller et højere afkast.

De fleste, der har prøvet den manøvre, ved godt, at det kan være et beskidt arbejde at konfrontere banken med de kritiske spørgsmål. At der hurtigt kan opstå en ubehagelig stemning, når du stiller krav, og i værste tilfælde ender du med flere dårlige produkter, som det er svært at sige nej til.

Følg med her, hvis du vil vide, hvilke spørgsmål, du skal stille banken og pensionsselskabet i kampens hede. Eller hvordan du helt undgår konfrontationen ved at lade andre gøre arbejdet for dig. 

Kend din modstander

Økonomisk rådgiver, Jacob Tejsner, fra Finanshuset i Fredensborg kender udmærket de situationer, hvor kunderne får en masse produkter, de slet ikke skulle have. Eller produkter der er alt for dyre og måske for dårlige.

"De kunder, der er lidt sky i konfrontationen, bliver hurtigt løbet over af banken eller pensionsselskabet. De har måske modtaget en uafhængig rådgivning, men finder hurtigt sig selv i en situation, hvor de bliver en lus mellem to negle. På den ene side sidder de med nogle råd fra en uafhængig rådgiver og på den anden side med banken. Så ender kunden med at skulle forsvare de gode råd over for banken, der helst ikke ser nogle ændringer. De skal jo tjene penge," siger Jacob Tejsner.

Så bliver samtalen hurtigt ubehagelig. Hvorfor har du betalt penge for at få rådgivning, når det er gratis her hos os i banken? Er du nu sikker på, at din rådgiver har ret? Så ender samtalen hurtigt fra et angreb over nogle dårlige vilkår til rent forsvar for, hvordan du vover at stille spørgsmålstegn ved bankens gode produkter.

Det gør dig for alvor usikker, hvis du ikke allerede var det før samtalen. Tvivlen kommer banken til gode – og du ender med at sidde tilbage med de samme dårlige produkter. I det spil er det svært for almindelige mennesker at vinde diskussionen.

"Der bliver skabt en usikkerhed, som gør kunden sårbar, og den sårbarhed har banken fordel af. Når jeg først får talt med banken eller pensionsselskabet, kan deres rådgivere godt se, at kunden aldrig skulle have haft de produkter. Så er det ikke længere Fru Hansen på 85 år, de skal forhandle med, og så er det nemt at få gennemført de nødvendige ændringer," siger Jacob Tejsner.

Råd i millionklassen

Jacob Tejsner har netop været igennem Jane og John Maltesens opsparing, pension og forsikring med tættekammen. Her ligger arbejdet med at få gennemført ændringerne stadig foran parret fra Horsens.

Først skal de tage livtag på John Maltesens pensionsordning i en af de største banker. Afkastet har mildest talt være dårligt, men samtidig har omkostningerne været alt for høje.

"Plejeaftalen i banken udstiller manglen på værdiskabelse ved en aktiv plejeaftale, hvor banken hvert år har tjent op til to procent af kapitalen, og John Maltesen har mistet over to procentpoint årligt i forhold til markedsafkastet. Min anbefaling er at få reduceret de fremtidige investeringsomkostninger med over en procentpoint årligt. Forsigtigt anslået sparer det ham 8-10.000 kroner årligt over de næste 20 år. Tillige mindskes risikoen for den løbende underperformance ved at vælge indeksfonde," siger Jacob Tejsner.

Her ligger altså den første udfordring for parret, og John Maltesen regner med, at han snarest muligt skal have et møde med banken. Men først vil han gerne have Jacob Tejsner til at klæde ham lidt bedre på til samtalen.

"Jeg har været vant til, at forhandle millionkontrakter på plads via mit arbejde, så det klarer jeg nok. Men jeg må sige, at det irriterer mig, at jeg skal bruge så meget tid på det. Det havde været nemmere, hvis banken havde givet mig nogle ordentlige produkter fra begyndelsen," siger John Maltesen.

Næste udfordring er parrets store likvid formue på et par millioner kroner, som ikke er blevet forrentet særligt godt. Her skal Jane og John Maltesen skifte til andre banker og placere en del af penge i aktier.

Jacob Tejsner anbefaler, at næsten halvdelen bliver placeret i Santander Bank til en højere rente på 1,75 procent. Resten i billige investeringsforeninger og enkeltaktier med 30.000 kroner i 11 forskellige børsnoterede selskaber. 

Ubrugelige forsikringer

Den sidste udfordring er den nemmeste, men også den mest forunderlige. Det viser sig nemlig, at John Maltesen har flere forsikringer, som har mistet deres betydning. Altså en ganske nem ændring ved blot at opsige dem. Han har for eksempel ikke længere brug for en forsikring mod tab af erhvervsevne, når han er på efterløn. Det sparer ham for 50.000 kroner over en 20-årig periode.

Efter endt regnestykke står Jane og John Maltesen nu til en besparelse, som Jacob Tejsner konservativt anslår til mellem 0,8 til 1,8 millioner kroner over de næste 20 år. Et interval som ikke overrasker John Maltesen.

"Konklusionen bekræfter nogle af de ting, jeg selv har undersøgt om vores privatøkonomi. Nu skal vi sætte os ned over en god flaske vin og finde ud af, hvilke råd vi vil gennemføre. Det er jo ikke sikkert, at Finanshuset i Fredensborg har den endegyldige sandhed. Først skal vi have et møde med banken," siger John Maltesen.

Jane Maltesen hælder dog mest til modellen, hvor Finanshuset i Fredensborg blot gennemfører ændringerne uden de store sværdslag.

"Jeg kan slet ikke sætte mig ind i alle de ting, men jeg kan godt se, at vi kan få meget mere ud af vores økonomi. Jeg kunne godt finde på, at få nogle til at ordne det hele for os, men det er også fordi, det ikke interesserer mig så meget med økonomi," siger hun.

Find din egen kundetype

I Finanshuset i Fredensborg er der tre typer kunder. Find dig selv, og hvilket niveau af rådgivning som passer til dine behov – de fleste uvildige rådgivere koster cirka 1.500 kroner i timen. 

Tag selv konfrontationen
Du vil ikke bruge tiden på at gennemgå alle aftalerne fra banken og pensionsselskabet selv. Du har dog ikke noget problem med at tage konfrontationen. Du bruger derfor redegørelsen fra rådgiveren til at stille de rigtige spørgsmål og få ændringerne igennem. 

Vær sparringspartner
Du kan nikke genkendende til alle konklusionerne, men du er lidt usikker på meget af indholdet. Her tager rådgiveren ofte samtalen med banken eller pensionsselskabet og laver derefter en klar instruks over, hvad der skal ændres. Den kan du blot aflevere til banken og pensionsselskabet. 

Overlad alt til rådgiveren
Du vil gerne holdes i hånden hele vejen fra kortlægning til gennemførelse. Du har ikke noget problem med at give rådgiveren en fuldmagt, så han kan gennemføre alle ændringerne, uden at du skal gøre noget som helst.

Bankens 3 benspænd

En rådgiver lytter til dine behov. En sælger snakker til dem. Sådan kan du firkantet skære det op, når du skal skelne en god rådgiver fra en dårlig. Så forbered dig på duellen med banken og pensionsselskabet.

1 Svære sammenligninger
Rådgiveren plukker ofte små ting ud af en større sammenhæng i en forklaring. Bankerne tjener eksempelvis store penge på pensioner og investeringsbeviser, og hvis du ønsker et andet produkt, kan rådgiveren sige, at han har store forventninger til det, du allerede har. Eller vise en historisk graf, hvor det ser ud til at have et godt afkast. Pas på den slags sammenligninger. 

2 Spiller på frygt
Frygter du at tabe penge? Det gør de fleste, og det ved rådgiverne, når de sidder over for dig. Pensionsbranchen har et aktuelt eksempel på det, hvor kapitalpensionen stopper som produkt og bliver udskiftet med alderspension. Her er der færre penge for pensionsselskaberne, og derfor siger nogle af selskaberne, at du mister din pensionsgaranti, hvis du vælger det nye skattefrie produkt. 

3 Sælger samlede pakker
Bankerne bruger dine ønsker til at sælge dig flere produkter. De stiller betingelser for, at du kan få en lavere rente på dit lån ved blandt andet at kræve, at du flytter dine pensioner eller forsikringer. Men det har ikke meget at gøre med, hvor sikkert det er, at du betaler lånet tilbage.

Tags

Anbefalede artikler