Brug fem minutter på pensionens ABC

Hvis du ikke lige har fået forholdt dig til, hvad pension går ud på, er du ikke alene. Til gengæld må du hellere komme i gang, lyder det velmenende råd fra Forsikring & Pension.

  Foto: istockphoto.com  

PENSION

Det kan godt være, pensionistlivet ligger 10, 20 eller flere år ude i fremtiden, og det derfor bliver ved med stå nederst på to do-listen, at du skal have sat dig ind i din pensionsordning.

Men hvis vil du leve det søde liv, når du engang trækker dig tilbage fra arbejdsmarkedet, er det nu, du skal bruge en time eller to på at sikre dig, at de vigtigste ting er på plads.

Det er langt fra så omfattende, som du måske tror – du skal have styr på dette: 

  • Har du en pensionsordning?
  • Hvordan er du dækket? 
  • Har du brug for at ændre i ordningen?

Det kan være, at du har dobbeltdækning, og derfor betaler for meget.

Eller måske er du ikke dækket, hvis det ubærlige skulle ske, at du kommer alvorligt til skade og mister evnen til at arbejde.

Forhold dig til din pension – nu!

Derfor lyder de utvetydige råd fra brancheorganisationen Forsikring & Pension sådan: Kom i gang!

”Forhold dig til din pension. Jo før, jo bedre,” siger chefkonsulent Karen Leth Jensen.

Så snart, du er færdig med din uddannelse og begynder at tjene fast løn, skal du altså vende to do-listen om, så pensionen står øverst.

Jo længere tid, du venter, jo stejlere skal din indbetalings- og afkastkurve nemlig være.

Start her: Få et overblik, definer dine behov og saml din pension

Du har sikkert arbejdet flere steder, som ikke har haft pensionsordning hos det samme selskab. Derfor har du nok også opsparinger flere steder.

Find dit Nem-id frem og gå på pensionsinfo.dk, for her kan du få et overblik over din pension. Du kan bl.a. se, hvor mange penge du kan forvente at få udbetalt, når du trækker dig tilbage.

Og spørg så dig selv om, hvad du har brug for. Der findes rigtig mange pensionskasser i Danmark, og deres produkter er forskellige, lige som det gælder for alle andre typer butikker, der sælger varer.

Men hvad er dine behov? Måske er du gift og har børn, måske er du single. Måske er du stuntman, måske er dit arbejde relativt ufarligt. Forskellige livsforløb kræver forskellige pensionsordninger.

Sørg desuden for at samle dine pensioner ét sted.

”Som udgangspunkt er det godt for dig at samle din pension ét sted, da du ellers betaler omkostninger til flere selskaber for at administrere opsparingen. Desuden kan en samlet pension give dig et bedre overblik, og du sikrer dig mod dobbeltdækninger, som du måske ikke har brug for," siger Karen Leth Jensen.

I visse situationer kan du dog drage fordel af at beholde en ældre ordning, selv om du f.eks. i forbindelse med et nyt job får en ny. Hvis du er i tvivl, om du skal samle flere ordninger, kan du rådføre dig med det selskab, som du eller din arbejdsgiver indbetaler til i dag - eller med en uvildig rådgiver.

Dit pensionsselskab har en økonomisk interesse i at få alle dine pensioner samlet hos dem, mens den uvildige rådgiver tager sig betalt for at rådgive dig uafhængigt af pensionskassernes interesser.

Det skal du vide

Det danske pensionssystem består af:

  • Offentlige og lovbestemte pensioner (folkepension, ATP, mv.).
  • Pensioner, du optjener gennem din arbejdsplads.
  • Pensioner, du selv opretter.

Du og alle danske borgere har ret til folkepension. Ifølge Forsikring & Pension er det dog vigtigt, at du som minimum også har en af de to andre pensionstyper.

Har du et job, er du højst sandsynligt omfattet af en obligatorisk pensionsordning. Tjek med din arbejdsgiver.

I mange tilfælde er det muligt at tilpasse en firmapensionsordning til den enkeltes behov. Snak med dit pensionsselskab. Måske kan du tilpasse de enkelte forsikringsdækninger, så de passer bedre til dig og din livssituation, end standardpakken gør.

Du har i de fleste tilfælde både ret og pligt til at være med i din arbejdsplads’ pensionsordning. Er den utilstrækkelig i forhold til dine behov, og kan du ikke forhandle en individuel aftale på plads, kan du tegne en ekstra pension ved siden af.

Er du selvstændig, freelancer, eller har du et løst ansættelsesforhold, skal du selv sørge for at oprette en ekstra pensionsordning ved siden af folkepensionen.

”Tilhører du en af disse grupper, er det vigtigt selv at tage ansvar for at få sat penge til side til den tredje alder, og samtidig vide at du selv og familien er fornuftigt dækket ind, hvis du rammes af sygdom eller død,” siger Karen Leth Jensen.

Gå på faktaompension.dk og sammenlign priser og ydelser, eller ring til nogle forskellige selskaber og find ud af, hvad der passer dig bedst. 

Derfor skal du ikke nøjes med en opsparing i banken

En pension består af tre ting:

  • Opsparing.
  • Økonomisk sikring for dig selv og dine pårørende, hvis du mister evnen til at arbejde, og økonomisk sikring af dine pårørende, hvis du dør.
  • Dertil kommer nogle andre fordele.

Hvis du opretter en bankkonto, kan du lave din egen aldersopsparing der. Supplerer du den med at tegne en forsikring, har du næsten lavet dig en pensionsordning.

Men:

Det kræver en god portion selvjustits at lade opsparingen stå, indtil du bliver golfspiller på fuld tid. Hvis du laver din egen opsparing, kan du jo blive fristet til at hæve fra den i tide og utide til almindeligt forbrug eller en ny bil. 

Politikere har derfor på vegne af den danske statskasse besluttet sig for at gøre det attraktivt for dig at binde nogle penge i en pensionsopsparing.

Det har de ikke kun gjort af ren og skær godhed, men også fordi det potentielt kan blive rigtig dyrt for staten, hvis den skal forsørge sine ældste borgere, fordi de har brugt deres egen opsparing.

Derfor er det ret besværligt og ret dyrt at hæve sin pensionsopsparing før tid, og på den måde er incitamentet til at hæve den tilpas lavt til, at de færreste gør det.

Til gengæld får du også følgende fordele:

  • Lav beskatning af dit pensionsafkast.
  • Mulighed for kreditorbeskyttelse. Har du udestående med kreditorer, kan de ikke gøre krav på at få pengene fra din pensionsopsparing.
  • Du får fradrag på dine indbetalinger til ratepension og livrente, og dermed udskyder du også skattebetalingen. Din skattesats vil typisk være lavere som pensionist end som arbejdende, og derfor skal du sammenlagt betale mindre i skat af din indkomst, lige som du sparer arbejdsmarkedsbidraget, hvis du venter med at trække dine penge ud.

Guide til en god pensionsordning på rekordtid

  1. Tjek din pension på pensionsinfo.dk.
  2. Definér, hvad en god pension indeholder for dig.
  3. Sammenlign pensionsordninger på faktaompension.dk.
  4. Ring evt. til en uvildig pensionsrådgiver og køb gode råd.
  5. Ring til dit nuværende pensionsselskab eller kontakt HR-afdelingen på dit arbejde, og hør om du kan få tilpasset din forsikringsorden til dine behov.
  6. Har du ingen pensionsordning, så opret en. Husk at forhandle om prisen.
  7. Vend tilbage til dine dagdrømme om den søde pensionisttilværelse.

Denne fem-minutters guide til pensionen er et øjebliksbillede af en ordning, som er på den politiske dagsorden, og som sagtens kan nå at blive ændret markant, inden du går på pension.

Derfor er det vigtigste råd, at du forholder dig til din pension både i dag, i morgen og om ti år. Bare engang imellem.

Tags

Anbefalede artikler