Skal jeg spare mere op i pension eller betale af på boliglånet?

Ekspert Kim Valentin svarer på ugens spørgsmål, som de fleste boligejere kender til.

GENERELT

Stil selv spørgsmål til eksperterne her.

SPØRGSMÅL:
Jeg har 3 millioner kroner på ratepension og livrente, og der er stadig mindst 10 år, til jeg går på pension. Yderligere har jeg en pæn friværdi på omkring 1,5 millioner kroner i mit hus - men skylder stadig 1,5 millioner - og jeg har frie midler for 350.000 kroner investeret i aktier.

Jeg er single, og børnene er flyttet, så de næste 10 år forventer jeg at spare rigtig meget op i pension. Men hvordan griber jeg det bedst an? Skal jeg fylde flere penge i min pensionsopsparing, betale yderligere af på huset, spare mere op i frie midler eller noget helt fjerde? G.M., Hillerød

SVAR:
Pensionsopsparing handler primært om at spare og udskyde skat. Du kan spare skat, når du indbetaler penge på en ratepension eller livrente med fradrag i topskatten, men kun betaler bundskat, når du får pengene udbetalt igen.

Når du ikke længere kan gøre det, kan du kun udskyde skatten - du vil under alle omstændigheder ligge i topskatten af sidst tjente krone. Og i det tilfælde, som du med dine tal må antages at komme ind under, har du måske mere ud af at betale dine lån tilbage.

Hvis du har højrentelån, skal du altid gøre det, men det antager jeg ikke, at du har. Med lavrentelån skal du vurdere, om du får mere ud af at have gæld og pensionsmidler samtidig. Det afhænger af to ting - dels afkast efter skat og omkostninger på pensionen, dels lånerenten inklusive bidrag efter skat på lånet. Den højeste vinder - det vil sige, at du vil helst afdrage lån, hvis denne del er højest og omvendt.

Hvis tallene ligger tæt på hinanden, og det gør de tit, så vil det bedst kunne svare sig at få gælden væk. Husk også, at hvis du fortsætter med at spare op i pension og beholder dine lån, vil du måske bibeholde en unødig risiko i din privatøkonomi.

Hilsen Kim Valentin (Cand.Polit., Finanshuset i Fredensborg A/S)

Mød Penge & Privatøkonomis eksperter og stil selv spørgsmål til dem her.

Tags

Anbefalede artikler

Cxense Display