PENSION: Hvilken rækkefølge skal jeg bruge min opsparing i?

Ugens spørgsmål til Penge & Privatøkonomis ekspertpanel.

GENERELT

Stil selv spørgsmål til eksperterne her.

SPØRGSMÅL
Da jeg går på udsat folkepension i begyndelsen af marts i år som 67-årig, er min økonomi lidt svær at overskue. Jeg har en kapitalpension i Jyske Bank på 1.600.000 kroner samt ratepensioner på 300.000 kroner. Endvidere kommer en opsparing fra PFA på 800.000 kroner.

Alle beløb er ubeskattede, så min interesse er jo, hvordan Skattevæsenet forholder sig til ovennævnte, samt hvordan jeg skal gribe økonomien an.

Endvidere har jeg 190.000 kroner på min almindelige konto. Mine tanker har været at hæve kapitalpensionen samt pengene fra PFA og så blot sætte dem i banken uden at investere, da jeg siden 2008 har mistet værdi på godt 450.000 kroner alene på kapitalpensionen. Hvad skal jeg gøre?
O.R.J., Roskilde

SVAR
Når du skal optimere udbetalingen af dine pensioner, er der fire forhold, du skal tage med i dine vurderinger:

Mindst mulig indkomstskat, mindst mulig afkastskat, mindst mulig modregning i folkepensionens pensionstillæg og størst muligt afkast af formuen efter skat og omkostninger.

Derudover skal du naturligvis sikre, at du har penge nok i dagligdagen, men det går jeg ud fra, at du har. Det siger sig selv, at det kan være overordentligt svært at planlægge efter. Derfor er der selvfølgelig også nogle tommelfingerregler at gå ud fra. Indkomstskatten er lavest mulig, når du er under topskattegrænsen.

Det ser ud til, at du vil være dette, og du vil heller ikke blive ramt af udligningsskatten. Derfor er det primært afkastskatten, du skal forsøge at minimere. Idet pensionsafkastskatten er lavere end kapitalindkomstskat og aktieindkomstskat, vil du være motiveret for at gemme pengene i pensionssystemet så længe som muligt og bruge dine frie midler først.

I nogle tilfælde vil det endda kunne betale sig at låne penge i sin bolig frem for at hæve pensioner. Dette gælder ikke mindst, hvis du vil blive modregnet i din folkepension. Du vil altså nok ikke skulle hæve kapitalpensionerne i 2013, men derimod gemme pengene til senere - måske endda til 2021 hvor du bliver 75, men så skal de også hæves.

Kapitalpensionen kan dog i mange tilfælde laves om til en aldersopsparing i 2013, hvorved du sparer 2,7 procent i afgift, så det skal du overveje. Hvis du skal gemme dine pensioner i lang tid, kan du lave en langsigtet investeringsstrategi. Det vil betyde, at du vil kunne forvente at få et større afkast af dine pensionspenge. Du forøger altså din renters rente-effekt i din økonomi. Læs mere om aldersopsparingen her.

Hilsen Kim Valentin (Cand.Polit., Finanshuset i Fredensborg A/S)

Mød Penge & Privatøkonomis eksperter og stil selv spørgsmål til dem her.

Tags

Anbefalede artikler

Cxense Display