Forbered dig på fremtidens forsikringer

Ligger dit hus lavt, er du overvægtig, eller kører du nogle gange for stærkt? Så bør du for berede dig på stigende forsikringspriser som følge af den såkaldte mikrotariffering. Er du på forkant med udviklingen, kan du i stedet se frem til diverse rabatter.

GENERELT

Skybruddet i sommeren 2011 eroderede grunden under mange forsikringstagere. For mens tusindvis af husejere havde affugtere stående og ventede på erstatning for skaderne i deres kældre, indsamlede flere selskaber data om oversvømmelsesrisikoen i hele landet. Få måneder senere modtog de mest berørte familier varsling om præmiestigninger på 5.000-10.000 kroner på deres husforsikring.

 

Forretningsmodellen baseret på at forskelsbehandle kunderne efter risiko bliver i fagsprog kaldt for mikrotariffering – og den vinder hastigt frem. Falder sorteringen ud til din fordel, kan du forvente lavere præmier. Finder forsikrings selskabets nærgående statistikker dig uattraktiv, bliver det til gengæld dyrere.

 

Forbrugerrådets jurist Mads Mølgaard Braüner finder udviklingen problematisk. For hvordan skal du som forsikringskunde kunne forudse, hvad du pludselig risikerer at blive økonomisk straffet eller belønnet for i fremtiden?

 

»Dem med ekstra risiko for oversvømmelse har jo ikke haft en chance for at forudse forsikringsselskabernes brug af data om geografiske forhold i deres nærområde. Alligevel må nogle husejere nu finde sig i, at præmien på deres husforsikring stiger flere tusinde kroner om året. Det er så stor en stigning, at den påvirker husets markedsværdi negativt,« siger Mads Mølgaard Braüner.

 

Overvågningsforsikring

 

Mikrotariffering er allerede kendt fra markedet for bilforsikringer. Her bliver 18-årige Brian, der overvejer at købe en Golf GTI, som regel mødt med præmietilbud, der nok skal skræmme ham væk fra den idé. Det nye er dog, at den form for markant forskelsbehandling er ved at sprede sig til resten af forsikringsmarkedet.

 

Du kan således forvente, at prisen på din indbo-, hus-, sundheds- og livsforsikring vil blive differentieret ved hjælp af f ere og flere nye risikovariabler – variabler der er langt mere nærgående end faktorer som alder, postnummer og selvrisiko.

 

I USA er udviklingen blevet døbt big brother insurance. Blandt andet fordi du på den side af Atlanten kan opnå rabat på kasko- og ansvarsforsikringen, hvis du installerer en overvågnings-GPS i din bil. Professor i økonomistyring fra Aalborg Universitet Per Nikolaj Bukh har ydet konsulenthjælp til danske forsikringsselskaber om kernen i deres forretningsmodeller.

 

Han konstaterer, at mikrotariffering er kommet for at blive. For de danske forbrugere er allerede blevet vænnet til prismæssig forskelsbehandling i mange andre sammenhænge. »Bare tænk på rejsebranchen, hvor flyselskabet Ryanair tilbyder lave billetpriser, men opkræver høje gebyrer, så snart du træffer de valg, der øger selskabets omkostninger. På samme måde kan man argumentere for, at det er rimeligt, at de kunder, der beviseligt udgør en større risiko, skal betale mere,« siger Per Nikolaj Bukh.

 

De grundlæggende mekanismer bag markedsudviklingen er ifølge professoren simpel. Et forsikringsselskabs bundlinje afhænger især af, hvor dygtige dets aktuarer har været til at kombinere selskabets pris- og risikoniveau i forhold til at friste de mest lønsomme kunder.

 

Betaler de mest attraktive kunder for meget for forsikringen, vælger de ofte at købe deres forsikringer billigere et andet sted. Sælger forsikringsselskabet derimod dets forsikringer for billigt i forhold til kundernes risikoprofil, bliver selskabet straffet på omkostningerne.

 

Netop derfor er flere danske selskaber begyndt at belønne kunder, som aktivt gør en indsats for at nedbringe deres eget risikoniveau. Forsikringsselskabet Alka Forsikring tilbyder eksempelvis rabat på rørskadeforsikringen, hvis du installerer en alarmmekanisme, som automatisk lukker for vandtilførslen, hvis vandet pibler op ad gulvafløbet. Og på familie - forsikringen betaler du ingen selvrisiko efter indbrud, hvis huset har en tyverialarm.

 

Nogle forsikringsselskaber tilbyder ifølge Forbrugerrådet rabatter på husforsikringen, hvis du minimerer risikoen for større ødelæggelser under skybrud og oversvømmelser, når skaden er sket. Nærmere bestemt i form af fornuftige gulvmaterialer i kælderen.

 

Fare for indbrud og vand

 

Codan er et af de selskaber, der bruger mikrotariffering, når du forsikrer dit hus. Her kan du se forskellen på den årlige for sikringspris, hvis du ud fra to identiske huse på 130 kvadratmeter og en værdi på 4 millioner kroner vælger huset med flest risikable variabler.

 









Pristjek: To næsten ens huse - PRISFORSKEL: 7.076 Kr.
Variabler Hus A Hus B
Husets byggeår 1996 1900
Beliggenhed Postnummer 2830, der klassificeres som lavrisiko i forhold til både indbrud og oversvømmelser Postnummer 2300, der klassificeres som højrisiko i forhold til både indbrud og oversvømmelser
Kælder Nej Ja
Foranstaltninger mod oversvømmelsesskader i kælderen, huset og på grunden Optimale Ingen
Rapporterede oversvømmelser i tilstandsrapporten Nej To styk de sidste 10 år
Vandalarm i forhold til rørskader Ja (1) Nej
El-varme Ja Nej
ÅRLIG PRIS 3.110 kr. 10.186 kr.

Forudsætninger: Boligejerne er kernekunder i Codan med en selvrisiko på 3.175 kroner.

 

Codan vil af konkurrencemæssige årsager ikke oplyse, hvor meget hver variabel vægter i regnskabet.

 

 

Tags

Anbefalede artikler

Cxense Display