T-lånet perfekt for overskudsmennesker

T-lånet er blevet populært blandt dem, der vil udnytte tidens lave renter til at nedbringe gælden i deres ejendom. Men på trods af løftet om en fast ydelse, er T-lånet stadig ikke for dig der vil have sikkerhed i økonomien.

BOLIG

Rekord mange danskere har i de seneste måneder konverteret, omlagt og skiftet ud i deres boliglån i forbindelse med den nye økonomiske virkelighed. Det er især ønsket om at få gavn af den lave rente, der driver boligejerne ned til deres kreditinstitutter for at konvertere, og det har sat fokus på det såkaldte T-lån.

T-lånet kombinerer nemlig den lave flexrente med en form for sikkerhed omkring ydelsen på lånet. Hvis renten stiger, bliver den ekstra udgift i stedet lagt til, så lånets løbetid bliver længere. Det er altså løbetiden, og ikke som normalt ydelsen på lånet, der er fleksibel. På denne måde kan du satse på den lave, fleksible rente, uden samtidig risikere pludselige stigninger i huslejen, og det er noget, som de danske boligejere er begyndt at nyde godt af.

Det rette tidspunkt

Hos Realkredit Danmark, der foreløbig er den eneste udbyder af T-lånet, har man oplevet en stigende interesse for lånet siden finanskrisens begyndelse. Tilbage i 2008 udgjorde T-lånet mindre end én procent af nyudstedte flexlån, men i dag er mere end otte procent af kreditselskabets flexlån et T-lån, og andelen vokser måned for måned.

Ifølge cheføkonom hos Realkredit Danmark, Elisabeth Tostmann Klintholm, skyldes det, at T-lånet netop nu er optimalt for visse boligejere.

”T-lånet er typisk interessant, når der er stor forskel på de korte og de lange renter. Det er der netop nu, og det har skabt øget interesse omkring det. Samtidig er der flere, der har lyst til at spare op efter sådan en finansiel krise. Derfor er der måske også flere, der har lyst til at afdrage mere i deres bolig og det er dette her produkt fuldstændig skræddersyet til,” forklarer hun.

Stadig høj risiko

Det lyder måske nok perfekt, men træerne vokser som bekendt ikke ind i himlen, og T-lånet er ikke for alle og enhver. For på trods af den faste ydelse indeholder T-lånet i den sidste ende præcis samme økonomiske risiko som et normalt flexlån. T-lånet er i bund og grund et lån med fleksibel rente, og derfor anbefaler formuerådgiver og direktør hos Uvildige, Søren Meldgaard Pedersen, kun lånet til dem, der i forvejen har luft i økonomien og tør satse på et fleksibelt lån.

”T-lånet er i virkeligheden bare et flex-lån, fordi der ikke er noget loft over renten – heller ikke selvom ydelsen ligger fast. Stiger renten, stiger dine udgifter i den sidste ende også. Hvis du vil have sikkerhed, skal du altså holde dig til de fastforrentede lån,” forklarer han.

Nemmere end almindeligt flexlån

Søren Meldgaard Pedersen er imidlertid begejstret for T-lånet som et alternativ til det traditionelle flexlån, fordi det giver boligejere med luft i økonomien mulighed for at skaffe sig hurtigt af med deres lån på en nem måde.

”T-lånet indeholder præcis de samme komponenter som et gammeldags flexlån. Forskellen er, at de penge du betaler ekstra med den faste ydelse, når renten er lav, automatisk bliver brugt til at nedsætte din boliggæld. Derfor anbefaler vi det til dem, der har overskud, og som godt kunne tænke sig at betale meget af på lånet. Med T-lånet kan du udnytte den lave rente til at få lånet betalt ud hurtigst muligt.”

Men hvis T-lånet i bund og grund giver den samme rente som et fleksibelt lån, og man har overskud i økonomien, hvorfor så ikke bare holde fast i sit traditionelle flexlån?

”Hvis du har et traditionelt flexlån og vil lave et ekstraordinært afdrag på lånet, fordi den lave rente giver dig overskud, så skal du ned i banken med pengene og typisk betale et ekstra gebyr. Det slipper du for med T-lånet, for dit overskud går automatisk til at nedbringe gælden yderligere,” forklarer Søren Meldgaard Pedersen.

Ydelsen kan godt stige

Det er dog vigtigt at pointere, at ydelsen på T-lånet godt kan stige. Det sker, hvis renten stiger så meget, at løbetiden på T-lånet skal overstige 30 år førend det er betalt af med den faste ydelse. Løbetiden på T-lånet må nemlig ikke overstige de 30 år.

Det gør risikoen for stigninger i lånets ydelse til et spørgsmål om, hvordan du har anlagt lånet. Jo højere din faste ydelse er – og jo kortere løbetid dit lån dermed begynder med – jo mindre er sandsynligheden altså for, at en stigende rente vil ændre på din husleje.

Derfor er T-lånet formentlig kun noget for dig, hvis du har overskud til at betale faste, høje ydelser. Men så er det til gengæld også en oplagt måde at nedbringe gælden i din bolig på.

Ingen efterspørgsel hos konkurrenten

Set i det lys kan det måske undre, at Realkredit Danmark er det eneste realkreditselskab, der udbyder T-lånet. Men hos konkurrenterne hos BRF-kredit har man ingen aktuelle planer om at følge trop med T-lånet. Her har man i stedet valgt at tilbyde kortsigtede rentegarantier til dem, der ønsker kombinationen af den lave rente og sikkerhed omkring ydelsen, forklarer cheføkonom i BRF, Ulrikke Egelund.

”T-lånet er jo ikke en nyhed som sådan, og vi har ikke oplevet en efterspørsel efter det fra kundernes side. I stedet har vi valgt at lave de korte garanti-lån til de af vores F-1 kunder, som egentlig er glade nok for deres lån, men som er lidt usikre lige nu, forklarer cheføkonom i BRF, Ulrikke Egelund.

Hos Realkredit Danmark forventer Elisabeth Tostmann Klintholm imidlertid, at interessen for T-lånet vil blive ved med at vokse.

”Jeg tror da på, at der er mange, der vil skifte deres flexlån ud med T-lånet i forbindelse med årets rentetilpasning til januar og udnytte den lave rente til at afdrage rigtig meget. For mange har det jo sådan, at når vi har ekstra penge mellem hænderne, så vil vi gerne bruge dem til at spare lidt ekstra op.”

Tags

Anbefalede artikler

Cxense Display