Sæt turbo på din opsparing i boligen

Omlægger du dit fastforrentede lån til en kortere løbetid, kan du skrue op for afdragene på gælden og dermed løfte familiens formue, uden at din risiko øges.

BOLIG

Omlægger du dit fastforrentede lån til en kortere løbetid, kan du skrue op for afdragene på gælden og dermed løfte familiens formue, uden at din risiko øges.

Det er sjældent, at noget er gratis, men i dag kan mange boligejere med fastforrentede lån på 5 eller 6 procent faktisk opnå en god risikofri gevinst ved at skifte til et nyt fastforrentet lån med kortere løbetid.

I så fald kan du presse renten helt ned på 2 procent, og konsekvensen bliver, at du sparer renter og kan betale langt større afdrag på gælden – men til gengæld må leve med en lidt højere månedlig ydelse.

Alternativt kan du eksempelvis skifte til et F5-lån, hvor du sætter turbo på dine afdrag uden at skulle betale mere i ydelse, men din risiko er højere, fordi renten bliver tilpasset om fem år.

Anne Jakobsen og Jon Meyer fra Østerbro i København er en af de mange familier, der med fordel kan udnytte muligheden. Parret ejer et sommerhus i Nordsjælland med en restgæld på 890.000 kroner, og deres 5 procent-lån er perfekt til en omlægning, der både giver lavere rente og kortere løbetid.

Banken forvirrer parret

Anne Jakobsen og Jon Meyer har selv været meget i tvivl om, hvad de skulle gøre med lånet. Fra banken har de modtaget en strøm af hvide rudekuverter om, at det er på tide at få omlagt 5 procent-lånet i sommerhuset, da renten er lav, og der er penge at spare på en låneomlægning.

»Men når jeg har åbnet brevene, ligger de og stirrer på os. Og pludselig mærker jeg et let tryk hen over baghovedet og finder hurtigt på et eller andet uopsætteligt, som bringer mig væk fra brevene,« forklarer Anne Jakobsen.

Bankens budskab virker heller ikke entydigt for parret. »Når vi så kommer ned i banken, siger rådgiveren, at der alligevel ikke er noget særligt at hente, og at det ikke kan betale sig med en omlægning,« fortæller Jon Meyer.

Penge & Privatøkonomi har derfor set på parrets økonomi og analyseret deres muligheder, og deres skattefri gevinst efter fem år svinger med mellem 3 og 13 procent af lånets hovedstol – alt afhængig af risiko. Beholder de lånet i længere tid, stiger gevinsten år for år.

Flere attraktive muligheder

Med parrets klassiske 5 procentlån med en restløbetid på 24 år er der ved det aktuelle renteniveau ikke den store gevinst at hente ved en omlægning til et nyt 3,5 procent-lån med uændret løbetid.

Derimod ligger der en pæn gevinst ved at indfri det gamle lån og skrue ned for både rente og løbetid på det nye lån. Ved sådan en låneomlægning sparer familien mere op i boligen, hvilket øger formuen og alt andet lige giver en større økonomisk tryghed på længere sigt.

Og den model er Anne Jakobsen og Jon Meyer med på, når blot den månedlige nettoydelse ikke stiger nævneværdigt. Desværre har banken ikke leveret nogen rådgivning af den type. Bevæbnet med seneste PBS udskrift for familiens lån går vi derfor ind på den glimrende, gratis hjemmeside boligregner.dk og taster familiens låneoplysninger ind på skærmen.

Med det klare udgangspunkt at øge familiens opsparing vælger vi fire lånetyper, som alle giver pæne besparelser på renteudgiften.

Besparelserne bliver brugt til ekstra afdrag på lånet og ryger dermed direkte ind på familiens formuetavle, og her ser billedet ikke helt skævt ud: De samlede låneomkostninger efter skat over en femårig periode – den såkaldte periodeomkostning – svinger mellem 39.000 kroner for et nyt F1-lån og 153.000 kroner for det eksisterende lån.

Fast rente på 2 procent

Et interessant valg er F5-lånet, hvor besparelsen summer sig op på 89.000 skattefri kroner efter fem år. På den negative side tæller en rentetilpasning efter fem år, hvilket giver en risiko for en højere rente til den tid.

Netop den risiko kan Anne Jakobsen og Jon Meyer dog undgå, hvis de vælger et såkaldt T-lån. Lånet har den særlige egenskab, at ydelsen ikke sættes op, hvis renten stiger.

I stedet forlænges løbetiden – dog maksimalt op til 30 år. Går Anne Jakobsen og Jon Meyer efter en ren besparelse med stort set samme risiko som på det eksisterende lån, er det 15-årige 2 procent-lån en oplagt mulighed.

Ganske vist stiger parrets nettoydelse små 1.700 kroner om måneden, men gevinsten på 38.000 kroner efter fem år er til at tage og føle på.

I indeværende stund har Anne Jakobsen og Jon Meyer dog ikke besluttet sig for, hvilket lån de vælger.

Men et eller andet skal der ske, lyder det beslutsomt fra parret: »Mest fristende er F5-lånet med fast ydelse i fem år, og så må vi leve med risikoen for rentestigninger.

Tags

Anbefalede artikler

Cxense Display