Råd til ro og rockmusik

Familien Valentin fra København synes, at tiden er knap og økonomien stram. De drømmer derfor om mere luft i budgettet.

  Foto: istockphoto.com  

BANK

Familien Valentin klager ikke. Hr. og fru – Mikael og Berit – har begge job, de er glade for. De trives i deres nybyggede rækkehus i et attraktivt kvarter i Ørestad. De har en 4-årig søn sammen, og Mikaels 19-årige søn fra et tidligere forhold bor ikke mange kilometer derfra. Økonomisk hænger det sammen, og de har ikke overtræk på kontoen. Alligevel mangler de noget:

”Vi vil gerne have mere rockmusik i vores liv. Mere overskud og glæde i hverdagen, råd til at tage på gourmetweekend indimellem eller tage en ekstra ferie. Desuden har vi en fælles drøm om en gang at få en restaurant og drive den sammen,” siger Mikael Valentin, der er specialskolelærer – og medejer af vinimportfirmaet Valentin Vin.

One-way til Aalborg
Drømmene har de talt om mange gange. For nyligt så de igen på budgettets poster for at se, om de kunne skabe mere økonomisk råderum, så Berit, der er sygeplejerske på Rigshospitalet, måske kunne gå ned i tid, eller de kunne få råd til en ekstra ferie.

Overraskende opdagede de, at de kunne spare op mod 60.000 nettokroner om året, hvis de flyttede til Aalborg, hvor Mikael Valentin stammer fra. Alene p-pladsen i Ørestad koster 12.000 kroner årligt. Dertil kommer, at huspriserne – og dermed ejendoms- og ejendomsværdi- skatter – er væsentlig højere i København end i Nordjylland.

En kvadratmeter rækkehus i København koster eksempelvis ifølge Boliga.dk i snit 35.259 kroner, mens den samme kvadratmeter i Aalborg kan fås for 15.425 kroner.

Derudover koster det familien 2.405 kroner om ­måneden at­ have­ en­ børnehaveplads­ til­ fireårige­ William i København, mens han i Aalborg kan få en plads for 1.785 til 2.255 kroner. Også forsikrings­selskaber prissætter efter din bopæl. Derfor kan nogle af familiens forsikringer formentlig fås billigere i Danmarks fjerdestørste by end i København.

Væk med billånet
Parret har lagt alle tal på bordet og inviteret den uvildige økonomiske rådgiver, Lisbeth Burgaard, inden i hjemmet for at få deres ønsker opfyldt – også her i Ørestad.

Lisbeth Burgaard noterer sig to problemer i familiens økonomi. Det ene er det afdragsfri F3­lån, som på sigt kan blive en mindre bombe under familiens økonomi, fordi budgettet, som det ser ud nu, reelt ikke levner plads til at afdrage. Det andet problem er familiens billån:

”I har et stort billån på næsten 330.000 kroner til 6,25 procent i rente. Det koster jer 3.900 kroner i afdrag om måneden. Dertil kommer p­-plads, forsikring med mere. I alt betaler I næsten 68.000 kroner om året for at have den bil – foruden benzin og værksteds­ regninger,” siger Lisbeth Burgaard og høster en åben overrasket mund fra Berit og en grinende forklaring fra Mikael, som føler sig ”voksen og rig i sin fantastiske Peugeot 3008”, men som godt kan se, at den tærer på finanserne. Sælger ­de­ bilen­ og­ klarer­ sig­ uden,­ sparer­ de næsten 5.000 kroner om måneden ifølge økonomen.

Da Valentin’erne slår sig i tøjret over helt at skulle undvære bil, foreslår eksperten en anden model, der omfatter­ familiens ­bolig: ­Sælg ­den ­dyre ­bil ­og ­indfri ­det­ dyre billån ved hjælp af maksbeløbet på boligkreditten. Forsøg dernæst at låne i rækkehusets friværdi.

”Jeg vil foreslå jer at tage et tillægslån i friværdien. Det er meget billigere at købe et tillægslån hos realkreditinstituttet end at omlægge jeres eksisterende lån. Med tillægslånet kan I indfri boligkreditten og samtidig få råd til en lille bil. Det koster jer lidt mere om måneden til realkreditten, men I slipper helt af med de dyre lån, både boligkreditten og billånet.”

Hvis familien vælger den model, kan de spare 2-3.000 kroner om måneden.

Hvad nu med Aalborg?
Det kommer bag på Berit, at de kan have både bil og flere tusinde ekstra om måneden, der fint rækker til et årligt weekendophold og måske et par arbejdstimer færre for hende. Mikael er glad for rådet om tillægslånet. Det har han aldrig hørt om før.

”Da vi købte huset, talte advokat, bankrådgiver og realkreditinstitut kun om at omlægge lån, ikke om at købe et tillægslån. Vi har ikke turdet røre ved lånet, før det udløber til september, fordi vi tænkte, at det skulle omlægges. Jeg tror da, at vi vil ringe rundt til realkreditinstitutter i morgen og forhøre os om et tillægslån, så vi kan komme af med den dyre boligkredit,” siger han.

Lisbeth Burgaard fandt altså de penge i familien Valentins økonomi, som parret ønskede sig til mere ro og rockmusik. Faktisk omtrent de samme 60.000 kroner om året, som de kunne spare ved at flytte til Aalborg. Besparelsen kræver dog et liv uden bil.

Men så fortæller parret, at de i processen med at finde tallene til Lisbeth Burgaards besøg talte sig endnu varmere på drømmen om fællesskab og egen virksomhed. Og da Mikael Valentins bror ringede og foreslog et partnerskab om vinsmagninger og gourmetmad til erhvervsfolk, blev både Berit og Mikael fyr og flamme. Derfor overvejer familien nu endnu kraftigere, om de skal forføje til det nordjyske. Den oplysning udløser det sidste vigtige råd fra Lisbeth Burgaard:

”Jeres F3-lån skal refinansieres til september. I skal huske, at flekslån er inkonvertible. Hvis I vil flytte om to-tre år, skal I ikke omprioritere til F5. For hvis I vil indfri lånet, inden de fem år er gået, kan I komme til at betale mere, end lånet lyder på. Derfor skal I vælge F1 eller måske F3, hvis I tror, der går mindst tre år. Fastforrentede lån kan I altid indfri til kurs pari.”

Fra Penge & Privatøkonomi, juli 2014

 

Tags

Anbefalede artikler

Cxense Display