Ekstra pensionsindskud kan koste dyrt

Af Jørgen RasmussenDato: 16.6.2008

Sådan øger du opsparingen i boligen
Er du omkring 50 år, tjener under 365.000 kroner årligt og gerne vil benytte en del af familiens ekstra penge til at øge opsparingen til pensionsformål, er det derfor nærliggende at øge opsparingen i boligen.

Men da du næppe kan betale hele restgælden af i et hug, er du som udgangspunkt nødt til at lægge lånet om. Omkostningerne ved en omlægning af et lån summer sig op på cirka 0,5 % af hovedstolen, men i kraft af lavere renteudgifter, hentes pengene hurtigt hjem igen

Den mest oplagte mulighed er at erstatte det eksisterende lån med et 10-årigt realkreditlån, hvor du skruer kraftigt op for afdragene og derfor er gældfri efter 10 år. En mere fleksibel model er at optage en boligkassekredit.

Eksempel 1: Du skylder 1,65 mio. kr. i boligen i form af et 30-årigt realkreditlån med en restløbetid på 20 år. Den oprindelige gæld udgør 2 mio. kroner og du kommer hver måned af med et nettobeløb på 10.184 kroner, hvoraf 3.801 kroner består af afdrag.

Du indfrier nu lånet og optager et nyt 10-årigt lån, der er tilbagebetalt kort før, du bliver pensioneret. Den månedlige nettoydelse stiger nu til 16.149 kroner, mens du afdrager 10.540 kroner den første måned.

Dermed har du i lånets første måned sparet 6.739 kroner ekstra op. Over en 10-årig periode beløber den ekstra opsparing sig til cirka 1.030.000 kroner svarende til gennemsnitligt 8.600 kroner månedligt.

Eksempel 2: Du etablerer en afdragsfri boligkassekredit, som du afdrager ekstraordinært på hver måned. Du vælger simpelthen at indsætte hele din overskydende likviditet på kontoen, hvilket giver dig en rentebesparelse på cirka 7 % før skat af det indskudte beløb. Du tilrettelægger dine indskud på kontoen således, at restgælden vil være betalt ud efter 10 år.

Fordelen ved denne model er, at du kan begynde at trække på kontoen, når du bliver pensioneret. Med andre ord benytter du først kontoen til at spare op på, hvorefter du bruger den samme konto til at nedspare og dermed supplere pensionen.

Husk dog at se dig godt for i valget af bank, da bankernes priser på en boligkassekredit varierer ganske betydeligt. Eksempelvis tilbyder Vistoft Sparekasse en rente på 5,25 %, mens Eik Bank forlanger 5,6 %. Nordea, som nummer tre på listen, byder sig til med en rente på 6,1 % for fordel+-pluskunder.

Der er tale om tilnærmede beløb. Det 30-årige lån har en restløbetid på 20 år. Det nye 10-årige lån er optaget som et kontantlån.

Kilde: Beregninger foretaget på RDs hjemmeside pr. 12.6-08