2: Din økonomi topper - 45 - 65 år

Fra Penge & Privatøkonomi nr. 6, 2009. Af Morten Berthelsen og Søren VerupDato: 28.5.2009

•  
•  

God Økonomi:

Din økonomi generelt: Det er den periode i dit liv, hvor du tjener mest, og samtidig begynder dine udgifter at blive mindre. Blandt andet flytter børnene hjemmefra.

Største udfordinger: At få anvendt en del af dit økonomiske overskud til at afdrage på gælden og spare op til tilværelsen som pensionist, før det er for sent.

Skru op for afdrag og opsparing

Når børnene flytter hjemmefra, får du flere penge. Øg både pensionsopsparing og opsparing i frie midler, især hvis din løn tager nogle stormskridt. Begynd at afdrage gæld for alvor - det er muligt at indfri dele af realkreditlånet mod et mindre gebyr.

Nedtrap gradvist din investeringsrisiko

De første 10 år af perioden: Med 10-20 år til pensionering skal du have en overvægt af aktier på din opsparing og fylde resten ud med en blanding af kort- og langtløbende obligationer. Lad være med at være alt for forsigtig - det koster på afkastet over tid, og du har stadig god tid til at indhente eventuelle tab.

De sidste 10 år af perioden: Med 0-10 år til pensionering skal du ændre fokus fra afkast til sikkerhed. Nedjuster løbende din andel af aktier, så du ikke bliver ramt af pludselige nedture som den aktuelle, uden tid til at hente det tabte hjem igen. Læg gradvis større vægt på obligationer - fortrinsvis kortløbende obligationer med op til fem års løbetid.

Her er kursrisikoen mindre, hvis der sker store skift i renten. Hvis du vil boltre dig med aktier, så reserver en del af din formue til det. Men det må ikke være penge, du skal leve af. En krise som den aktuelle kommer igen - og den kommer lige så uforudsigeligt.

Opret ekstra pensioner i tide
Vil du høste fordelene af en god pensionsopsparing via både ratepension og kapitalpension, skal du som hovedregel oprette og indbetale på begge typer pensionsordning tidligt. Dels opnår du dermed en ganske givtig rentes rente-effekt, dels er der loft over indskud på rateopsparinger fra næste år på 100.000 kroner, mens loftet for kapitalpensioner fortsat er 46.000 kroner i 2010.

Skattereformen betyder i øvrigt, at hvor man hidtil har skullet oprette rateopsparinger inden efterlønsalderen (60/62 år), kan det fremover gøres indtil 15 år efter efterlønsalderen, hvor udbetalingen senest skal påbegyndes. Kapitalpensioner skal senest udbetales 15 år efter efterlønsalderen.

GODT TIP:
Du kan med fordel oprette flere forskellige pensionsordninger. Hav gerne flere rateopsparinger og flere kapitalpensioner. Så kan du forskyde udbetalingen af pensionerne i forhold til hinanden, så du kan planlægge din indkomst og din skat optimalt.

Tegn livsvarie pensioner
Vil du sikre dig et stort forbrug i pensionsalderen uden frygt for at løbe tør for penge, skal du vælge livsvarige pensionsordninger frem for ratepensionsordninger. Ved livsvarige ordninger får du udbetalt penge frem til din død, uanset hvor gammel du bliver. Tegn dem som hovedregel gennem en kollektiv ordning, det vil sige inde i din firma- eller overenskomstbestemte pensionsordning.

Du kan også med fordel tegne dem separat hos et livsforsikringsselskab på lidt samme måde, som du opretter en ratepension eller kapitalpension i din bank.

BONUSINFO:
Livsbetingede livrenter er ikke omfattet af begrænsningen i pensionsopsparingen, som følger af den nye skattereform, hvor der ellers er en begrænsning på maksimalt 100.000 kroner i 2010 ved indskud på ratepensioner og 46.000 kroner på kapitalpensioner.

LÆS MERE:
I næste nummer af Penge & Privatøkonomi bringer vi en oversigt over markedet for livrenteprodukter.

Overvej nøje forældrekøb til barnet
Skal dit barn fl ytte hjemmefra og tigger dig om at foretage et forældrekøb, bør du overveje det nøje. Der er mange omkostninger forbundet med at handle ejendom, så undersøg derfor lejemarkedet først. Det vil ofte være den bedste løsning, blandt andet på grund af unges store flyttehyppighed, men især da du sandsynligvis kan anbringe overskuddet i din økonomi bedre end i en forældrekøbslejlighed - og dermed få større afkast efter skat med langt færre omkostninger. I stedet kan du så give dine børn finansiel støtte i nogle år.

Køb sommerhus - og lej det ud
Mange danskere har så stærk en økonomi, at de ville have råd til to helårsboliger, hvis de solgte det store parcelhus. Hvis du vil supplere lejligheden i byen med et landligt tilflugtssted, skal du have stået som ejer af fritidshuset i otte år, før du må bruge det som helårsbolig.

I dag er i alt 15.424 fritidshuse beboet af ældre over 60 år, der har valgt at bruge det året rundt, og deler du den drøm, skal du købe i tide, så du har haft det de magiske otte år, inden du går på pension. Hvis økonomien endnu ikke er til to matrikler, kan du med rette leje sommerhuset ud, indtil dagen oprinder, og du med god samvittighed kan flygte fra byen for bestandigt.

Skift til ældreegnet bolig i tide
Allerede når børnene er fl yttet hjemmefra, bør du begynde at lægge langsigtede planer for, hvor og hvordan du vil bo som pensionist. Det er til enhver tid nemmere og mere overskueligt, mens du selv er i stand til at flytte, og du har god tid til at træffe de optimale beslutninger.

Husholdningens økonomiske livsforløb

Indkomst og formue varierer over hele livet. Det er derfor helt normalt at være gældsat indtil de cirka 40-45 år, men når du er fyldt 50 år, bør formuen være positiv og stigende, så du har noget at tære på, når du bliver pensioneret og skal leve af dine reserver (nedsparing).

Kilde: Finansielle Forretninger, Finansrådet.