De billigste billån uden pant

Fra Penge & Privatøkonomi nr. 10, 2008. Af Søren LorentzenDato: 29.9.2008.

• Send

Billån:

Det er formentlig de færreste, der lige står med flere hundrede tusinde kroner i hånden til at købe en ny bil. Derfor må de fleste af os ud og låne pengene, når den firehjulede skal udskiftes.

Og i takt med, at vi er blevet mere formuende, og arbejdsløsheden er rekordlav, er billån uden pant blevet mere og mere populære. Hos flere finansieringsselskaber tilhører mere end hvert andet billån nu denne type.

Årsagen er ganske enkelt: Lånene er billige!

Hvis du har en fornuftig privatøkonomi, ikke har været i infight med RKI eller har andre udeståender, der kan knockoute din kreditværdighed, behøver långiveren ikke at tage pant i din bil. Du er altså et godt papir, og så slipper du blandt andet for at betale procentafgift til staten, hvilket gør noget ved lånets kilopris - den såkaldte ÅOP.

ÅOP er ikke alt

Begrebet ÅOP eller årlige omkostninger i procent er et udtryk for, hvad det koster at låne pengene inklusive etableringsomkostninger, renter - hele molevitten.

Men husk på, at det blot er en sats, og når man sammenligner to eller flere lån, er det vigtigt, at man populært sagt ikke blander æbler og pærer.

Det giver for eksempel ikke mening at sammenligne to lån med to forskellige løbetider på ÅOP - eksempelvis vil et lån over 120 måneder altid give en lavere ÅOP end et lån på 84 eller 96 måneder. Men det betyder ikke, at lånet er det billigste. Som tommelfingerregel giver en lang løbetid en lav ÅOP, og en kort løbetid resulterer i en høj ÅOP. Tilsvarende er det også umuligt at sammenligne to lån, der ikke dækker over det samme lånebeløb. Både lånebeløb og løbetid skal være identisk, før lånene kan sammenlignes på ÅOP.

Omkostningerne bankes i bund
Etableringsomkostninger er det, der gør et billån uden pant interessant i forhold til et lån, hvor banken eller finansieringsselskabet tager pant i bilen. Omkostningerne bankes nemlig i bund, fordi man sparer procentafgiften og tinglysningsafgiften væk, og det slår igennem på ÅOP'en.

Procentafgiften er på 1,5 procent, og for et lån på 200.000 kroner plus etableringsomkostninger, som vores undersøgelse er baseret på, ville afgiften løbe op i 3.100 kroner. Oven i den kommer tinglysningsafgiften på 1.400 kroner - den skal betales på alle lån med pant, uanset lånets størrelse, for at pantet kan blive registreret i Bilbogen.

Ved lånet uden pant sparer man altså den udskrivning på i alt 4.500 kroner. Lånet fra Toyota Financial Services, der er det billigste i vores undersøgelse, ville altså koste 10.745 i etableringsomkostninger, hvis det var med pant, mod 6.245 kroner uden pant.

Hvis vi regner ÅOP ud på lånet med pant, ville den lyde på 8,45 procent mod 7,71 procent på lånet uden pant, og med pant ville den månedlige ydelse stige til 3.131 kroner fra 3.063 kroner. I hele lånets løbetid sparer man altså 5.712 kroner i samlede omkostninger før skat ved at vælge lånet uden pant, når de sparede renteomkostninger også medregnes.

Kravene for at kunne optage lån uden pant varierer en smule fra bank til bank og finansieringsselskab til finansieringsselskab. Flere selskaber har et krav om, at låntager skal være mindst 25 år gammel - det gælder Toyota Financial Services og Semler Fleet, der er tilknyttet bilmærker som VW, Audi, Skoda og Seat.

Flere selskaber har også et minimumskrav til låntagers årsindkomst, men disse forhold kan som regel omgås, hvis man har fast ejendom eller anden form for formue. Og alt i alt kan kravene ikke påstås at være strikse - de hører snarere til i den lempelige ende.

Det kræver årvågenhed i junglen

Men hvilket lån man i sidste ende så skal vælge, hænger i høj grad sammen med, hvilken bil man vil have. Finansieringsselskaberne er nemlig tilknyttet de forskellige mærker, og man kan ikke bare få finansieret sin Honda Accord med et billån fra Peugeot Finans. Men man kan altid indhente tilbud fra flere udbydere og bruge det som forhandlingsgrundlag over for banken eller et andet finansieringsselskab.

Selv om der generelt ikke er tvivl om, at billån uden pant er de billigste på markedet, er der store forskelle på de rentesatser, som de forskellige banker og finansieringsselskaber tilbyder - så se dig godt for, inden du bevæger dig ud i junglen.