Tre metoder til indfrielse af lån

Fra Penge & Privatøkonomi nr. 8, 2010. Af Jørgen RasmussenDato: 24.7.2010.

• Send

Bank:

---

Et almindeligt fastforrentet realkreditlån kan altid indfries til kurs 100, blot du opsiger lånet med mindst to måneders varsel til den førstkommende termin. Seneste frist for opsigelse af et lån til den kommende oktobertermin er fredag, den 30. juli. Kommer du blot en dag for sent med opsigelsen, kan lånet først indfries tre måneder senere til januarterminen, hvilket koster dyrt, hvis du vælger en pari-straks-indfrielse med differencerente.

Når du har besluttet dig for at udskifte dit eksisterende realkreditlån, kan du foretage omlægningen på tre forskellige måder:

Opsigelse til termin
Bedst til nyt rentetilpasningslån: Dette er den billigste og mest enkle måde at omlægge sit realkreditlån på. Du anmoder dit pengeinstitut om at give realkreditselskabet besked om indfrielse af lånet til kurs 100 mod samtidig optagelse af et nyt realkreditlån til erstatning for det opsagte. Og det er en forudsætning, at kursen på dit gamle lån ligger over 100, da det i sagens natur ikke er særlig smart at indfri lånet til kurs 100, hvis du kan købe obligationerne i markedet til måske kurs 98. Bankens pris for en omlægning af denne type udgør ifølge vores undersøgelse mellem 6.825 og 7.800 kroner for et lån på 1.060.000 kroner, hvilket modsvarer cirka 0,7 procent af lånets hovedstol.
Velegenet til: Omlægning af et lån med variabel rente – også kaldet skrå konvertering.
Fordele: Lave omkostninger og høj gennemsigtighed i omlægningen.
Ulemper: Da du først hjemtager det nye lån samme dag, som det gamle lån skal indfries, kender du ikke den fremtidige ydelse.
Tillægsydelser: Du kan overveje at kurssikre lånet. Hvis du skifter fra et fastforrentet lån til et rentetilpasningslån, har du imidlertid valgt at tage en risiko i forvejen. Logisk set giver det derfor ingen mening at købe en kurssikring i den forbindelse, selv om banken skulle tilbyde dig den mulighed.

Pari-straks-opsigelse
Bedst til nyt 4-procent-lån: Her strikker banken en omlægningsmetode sammen, hvor du opsiger dit gamle lån til kurs 100 på terminsdatoen, mens det nye lån optages og hentes hjem med det samme. Selve navnet, pari-straks, refererer til, at det gamle lån "straks" indfries til pari (kurs 100).
Velegenet til: Op – og nedkonverteringer, hvor det ene fastforrentede lån erstattes med et nyt fastforrentet lån. Hvis du eksempelvis ønsker at skifte et gammelt 6-procent-lån ud med et nyt 4-procent-lån for at spare nogle renteudgifter.
Fordele: Du kender ydelsen på dit nye lån med det samme.
Ulemper: Du risikerer at betale rigtig mange penge i differencerente.

Opkøb i markedet
Bedst til nyt 4-procent-lån: En indfrielse af dit gamle lån kan også foregå ved, at du opkøber lånets bagvedliggende obligationer i markedet og leverer obligationerne til realkreditselskabet. Ønsker du at udskifte dit 5-procent-lån med et nyt rentetilpasningslån, og kursen på 5-procent-obligationer ligger på 100,1 vil det bedre kunne betale sig at købe obligationerne op i markedet i stedet for at vente til terminsskiftet og foretage en pari-straks-opsigelse.
Velegenet til: Konverteringer, hvor kursen på dit gamle lån højest ligger i kurs 100.
Fordele: Du foretager omlægningen straks og kender derfor kursen og dermed ydelsen på det nye lån med det samme. Du sparer udgifter til kurssikring eller differencerenter.
Ulemper: Du betaler dobbelt kurtage og kursskæring, hvilket for et lån på 1 million kroner udgør cirka 2.500 kroner.